Бесплатно Консультации по ДТП, страхованию.

[Marat_1162]

В части предоставления ТС на осмотр виновником - нет. Позвонить виновнику и вежливо, а то и с угрозами попросить приехать на осмотр, конечно, могут, как и фото спросить, но не вижу смысла идти навстречу.

Ну вот, что и требовалось доказать)

 

[Marat_1162]

Актуальные вопросы порядка заключения договора ОСАГО.

Для просмотра ссылки необходимо нажать Вход или Регистрация

Порядок заключения договора ОСАГО урегулирован Положением Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".



1. Сотрудник страховой компании отказывается оформлять мне полис ОСАГО, пока я не застрахую свою жизнь. Куда обращаться с жалобой на недобросовестного страховщика?



Договор ОСАГО является публичным. Это означает, что отказ страховщика от заключения договора ОСАГО не допустим. Это прямо указано в ст. 1 ФЗ РФ "Об ОСАГО", п. 3 ст. 426 ГК РФ).



Для решения проблемы нужно обращаться с жалобой в следующие Службы:



в Службу Центрального Банк России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, [email protected]) либо в ее территориальное подразделение в зависимости от Вашего места жительства;

в Российский Союз Автостраховщиков (115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3, [email protected]). Подать жалобу можно лично, через Почту России или по электронной почте;

Вы также можете подать жалобу на отказ в заключении договора ОСАГО через сайт Банка России, заполнив форму обращения в онлайн-режиме.

Добавлю, что должностные лица страховой компании несут административную ответственность за отказе в заключении договора страхования, либо навязывание дополнительных страховок:

КоАП РФ Статья 15.34.1. Необоснованный отказ от заключения публичного договора страхования либо навязывание дополнительных услуг при заключении договора обязательного страхования

Необоснованный отказ страховой организации, страхового агента, страхового брокера от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования, - влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до трехсот тысяч рублей.
Примечание. За административные правонарушения, предусмотренные настоящей статьей, страховой агент - физическое лицо, страховой брокер - физическое лицо, сотрудник страховой организации, осуществляющие заключение договоров страхования, рассмотрение заявлений, обращений потребителей финансовых услуг, а также операции с денежными средствами, несут административную ответственность как должностные лица.

Кроме этого, Вы вправе обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора (п. 4 ст. 445 ГК РФ). Если суд удовлетворит заявленное требование, страховщик должен будет не только заключить договор на условиях, указанных в судебном решении, но и возместить водителю причиненные отказом от выдачи полиса убытки.



2. Чем подтвердить факт уклонения страховщика от заключения договора?



Для фиксации совершенного правонарушения граждане имеют право осуществлять фото-, аудио-и видеосъемку процесса заключения договора. Доказательством отказа сотрудника страховой компании оформить полис ОСАГО могут также служить свидетельские показания.



3. Страховщики уклоняются от заключения договора ОСАГО, предлагая написать заявление о страховании, которое будет рассмотрено ими в течение месяца. При этом они осведомлены о том, что мой полис ОСАГО заканчивается через неделю. Правомерно ли такое поведение страховщика?



Нет, неправомерно. Сегодня в законодательстве действительно не прописан срок, в течение которого страховщик обязан заключить договор ОСАГО. В связи с этим РСА разработал изменения в свои правила профессиональной деятельности, в соответствии с которыми договор ОСАГО должен быть заключен в день обращения страхователя при условии предоставления страховщику всех предусмотренных законом документов, а если страховщик хочет осмотреть ТС – не позднее пяти дней со дня обращения. В любом случае месяц – это, по мнению РСА, злоупотребление своим правом со стороны страховщика.



4. Я выяснил, что в электронной базе РСА содержится неправильный коэффициент "бонус-малус". Как я могу изменить его?



Если Вы на протяжении всех этих лет заключали полис ОСАГО в одной и той же страховой компании, Вам следует обратиться туда с соответствующим заявлением, форма которого определяется непосредственно страховой компанией, о пересчете коэффициента "бонус-малус" (КБМ). Именно на страховщике, с которым заключен договор ОСАГО, лежит обязанность вносить данные в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (АИС РСА) или изменять их.



Если обслуживающие Вас страховые компании менялись, то нужно обратиться в РСА, заполнив соответствующий бланк.



При подаче жалобы в РСА на некорректное применение КБМ необходимо обязательно указать свои фамилию, имя, отчество (полностью), дату рождения, номер водительского удостоверения с приложением копии водительского удостоверения (или паспорта – для договоров без ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством). Без соблюдения этих условий жалоба не может быть рассмотрена по существу.



Жалобы и заявления страхователей и потерпевших разрешаются в срок до одного месяца со дня поступления в РСА, если для принятия решения по ним не требуется запрос дополнительных материалов и объяснений. В случае направления запроса члену РСА, чьи действия обжалуются, а также в случае проведения дополнительной проверки либо принятия других мер, необходимых для детального рассмотрения поступившей жалобы, общий срок рассмотрения жалобы продлевается на срок получения дополнительных материалов (п. 3.9 Правил защиты связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств прав страхователей, потерпевших и иных лиц, в том числе порядка рассмотрения их жалоб и заявлений на действия членов Российского Союза Автостраховщиков).



5. После заключения договора ОСАГО я обнаружил, что страховщик допустил ошибку в расчете премии. Могу ли я потребовать возврата части страховой премии?



Да, если Вам удастся обосновать допущенную страховщиком ошибку страховщик обязан произвести перерасчет и вернуть часть излишне уплаченной страховой премии. В противном случае Вы вправе обратиться в РСА либо Банк России, а также в суд с требованием возвратить неосновательное обогащение, возместить причиненный моральный вред при наличии такового на основании ст. 1102 ГК РФ, а также ст. 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Общий срок для подачи заявления в суд – три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (с т. 196, 200 ГК РФ).



6. После замужества я поменяла фамилию. Как я могу изменить свои персональные данные в АИС РСА?



Вы можете изменить свои паспортные данные в АИС РСА только путем личного обращения в страховую компанию, которая выдавала Вам полис. Сделать это Вы обязаны в письменной форме в максимально короткие сроки, сразу как только сможете (п. 8 ст. 15 ФЗ РФ "Об ОСАГО). Это необходимо сделать для незамедлительного внесения страховой компанией всей необходимой информации в АИС РСА и в страховой полис.



7. Я расторгнул договор ОСАГО в связи с продажей машины. Из остатка выплаченной мне страховой премии страховая компания удержала небольшую сумму, аргументировав ее погашением расходов на ведение дел. Правомерен ли этот платеж, и могу ли я вернуть эту сумму спустя некоторое время?



Да, такое удержание правомерно. В соответствии с п. 4 ст. 10 ФЗ РФ "Об ОСАГО при досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства. Доля премии, предназначенная для страховых выплат, составляет 77% (Приложение 3 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У), соответственно, при досрочном расторжении договора страховщик удерживает 23% от страховой премии.



8. Вправе ли страховая компания уменьшить коэффициент "бонус-малус", если водитель участвовал в аварии, но она произошла не по его вине (виновник аварии установлен протоколом, составленным инспектором ГИБДД)?



Коэффициент "бонус-малус" применяется при определении размера страховой премии при заключении договора ОСАГО. Поэтому, если в течение действия предыдущего договора не было ДТП по Вашей вине (в том числе, например, если было ДТП с Вашим участием, но Вы в нем выступали в роли потерпевшего), при заключении следующего договора ОСАГО Вы вправе рассчитывать на скидку.



9. Я оформила электронный полис ОСАГО. Обязательно ли распечатывать его и возить его с собой для предъявления сотрудникам ГИБДД?



Не обязательно распечатывать. Смотрим подпункт 2.1.1 Правил дорожного движения:

"2.1.1 (1). В случаях, когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", представить по требованию сотрудников полиции, уполномоченных на то в соответствии с законодательством Российской Федерации, для проверки страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. Указанный страховой полис может быть представлен на бумажном носителе, а в случае заключения договора такого обязательного страхования в порядке, установленном пунктом 7.2 статьи 15 указанного Федерального закона, в виде электронного документа или его копии на бумажном носителе".

10. Могу ли я купить полис ОСАГО, не являясь собственником транспортного средства?



Можно. Согласно ч. 1 ст. 4 ФЗ РФ "Об ОСАГО" владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. В соответствии со ст. 1 ФЗ РФ "Об ОСАГО" владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства



11. Обязана ли страховая компания произвести страховую выплату по ОСАГО, если в произошедшем ДТП виновны оба участника аварии?



Если в произошедшей аварии с двумя автомобилями виновными признаны оба участника дорожного движения, вина признается обоюдной. Выплата по ОСАГО при обоюдной вине водителей положена обоим автомобилистам, за ее получением необходимо обратиться в свою страховую компанию.



Обычно выплата ОСАГО по ДТП при «обоюдке» составляет 50% от стоимости причиненного ущерба для обоих участников аварии.



12. Если я являюсь потерпевшим в ДТП и владею автомобилем по договору аренды, то мне выплатят страховку?



Да, арендатор имеет право на страховую выплату. На этот счет имеются разъяснения Верховного суда, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 26 декабря 2017 г. N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":

18. Право на получение страхового возмещения в связи с повреждением имущества принадлежит потерпевшему - лицу, владеющему имуществом на праве собственности или ином вещном праве. Лица, владеющие имуществом на ином праве (в частности, на основании договора аренды) либо использующие имущество в силу полномочия, основанного на доверенности, самостоятельным правом на страховую выплату в отношении имущества не обладают (абзац шестой статьи 1 Закона об ОСАГО).
Следует учитывать, что заключение договора купли-продажи транспортного средства и его передача покупателю не влекут переход к покупателю права на получение страхового возмещения в связи со страховым случаем, наступившим до момента указанной передачи (пункт 1 статьи 458 ГК РФ). В этом случае лицо, приобретшее поврежденное транспортное средство, не является потерпевшим применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности, в связи с чем не может претендовать на получение страхового возмещения по договору обязательного страхования, заключенному предыдущим владельцем (пункт 1 статьи 930 ГК РФ).

 

[Marat_1162]

Выплата страхового возмещения за вред здоровью при ДТП

Выплата страхового возмещения или страховые выплаты! К сожалению, не всегда можно говорить об объективности в этом со стороны страховых компаний. Но многие забывают, что есть претензионный порядок урегулирования споров и наконец суд, который может обязать выплатить страховую всё то, что вам положено по закону и даже сверх того.
Сегодня предлагаю вашему вниманию публикацию об алгоритме действий в том случае, если вы полагаете, что страховая вам не доплатила на примере выплат страхового возмещения за вред здоровью, причиненный в результате ДТП.

Нормативная база

Основные нормативные документы, которые вам пригодятся:

• федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (ред. от 02.12.2019 г.) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изм. и доп., вступ. В силу с 01.01.2020 г.); закон от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг";
• постановление Правительства РФ от 15.11.2012 г. № 1164 (ред. от 21.02.2015 г.) "Об утверждении Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего";
• закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 18.07.2019 г.) "О защите прав потребителей".

Что делать, если недоплатили?

Итак, гражданин уже обратился в страховую компанию, и выплату ему произвели. Но гражданин засомневался в обоснованности размера выплаты страхового возмещения. Что делать дальше?

• Запросить в страховой компании копию акта о страховом случае (обязаны предоставить);
• сравнить фактически имеющиеся повреждения на основании медицинских документов с перечнем повреждений, указанных в Акте страховой;
• произвести самостоятельный расчет на основании «Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего». Это сделать несложно даже не «медику» и не математику. В Правилах за каждое конкретное повреждение приводится определенный размер в процентном соотношении;
• на основании своего расчета еще раз обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате (можно на их же бланке), где просите произвести доплату (дополнительную выплату) в соответствии с вышеназванными Правилами и перечисляете попунктно наименование каждого дополнительного повреждения и процент согласно Правилам (например: п. 3 пп. в – сдавление эпидуральной гематомой (+20 %); п. 48 – перелом крестца (+8%) и т.д);
• не получив в течение 20 дней дополнительной выплаты, либо получив отказ или вообще не получив какого-либо ответа, направить в страховую компанию претензионное письмо, в котором требовать произвести все причитающиеся выплаты, а также дополнительно и другие суммы (о которых расскажу ниже).

Важно! Всю переписку со страховой в обязательном порядке фиксировать документально (либо вручать лично с отметкой в получении на своем экземпляре, либо направлять почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложения).

На что можно рассчитывать и чем обосновывать иск?

Если и по истечении 10 календарных дней с момента получения страховой компанией претензии (не считая нерабочих праздничных дней) от них не поступило никакого ответа, выплаты или получен отказ в выплате страхового возмещения, а также не получен ответ от финуполномоченного, к которому после страховой также нужно обратиться, можно обращаться в суд с исковыми требованиями.

Согласно п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО, в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной настоящим Федеральным законом страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему (абз. 3 п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).

В силу п. 4 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, при несоблюдении срока возврата страховой премии в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик уплачивает страхователю – физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору. А согласно п. 3 ст. 16.1 этого же закона, при удовлетворении судом требований потерпевшего – физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Таким образом, в исковом заявлении помимо взыскания недоплаченной части страховой выплаты можно и нужно также требовать взыскания неустойки, финансовых санкций и штрафа. Само собой разумеется, требования компенсации морального вреда и оплата услуг представителя в таком иске подразумеваются. От уплаты государственной пошлины истцы по таким искам освобождены.

 

[Marat_1162]

Мошенничество в сфере обязательного автострахования


Предисловие

Представляю вашему внимаю текст статьи, с которой я должен был выступить на научно-практической конференции. Я не успел зарегистрироваться в качестве участника, поэтому с осени статья лежала на жёстком диске ноутбука и ждала своего часа. Думаю, время пришло.


Текст статьи

В последние годы на территории Российской Федерации постоянно увеличивается проблема мошенничества относительно наступления страховых случаев, особенно в сфере автострахования. Государством осуществляются шаги в сторону борьбы с этим явлением, однако проблема не решается должным образом.



Издание «Коммерсантъ» со ссылкой на вице-президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергея Ефремова сообщило, что в 2019 году страховые компании подали в органы внутренних дел около 12,2 тысяч заявлений о мошеннических преступлениях. Уголовные дела возбуждены в 19% случаев, а до суда дошло не более 1% дел. Сообщается также, что сумма ущерба в результате мошенничества составила порядка 8 млрд. Рублей. Чаще всего данные преступления совершались в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) — 87%
На данный момент можно говорить о том, что совершение подобного рода преступлений превратилось в незаконный, но прибыльный бизнес. Ещё большую общественную опасность представляет факт создания преступных сообществ и организованных групп, которые в целях реализации преступного умысла осуществляют инсценировку дорожно-транспортных происшествий с последующим взысканием денежных средств со страховых компаний. Более того, к подобного рода деяниям привлекаются сотрудники правоохранительных органов.


Данный тезис подтверждается следственной практикой. Так, Следственными органами СК РФ по Республике Татарстан завершено расследование уголовного дела в отношении ряда местных жителей, обвиняемых по ст. 159.5 УК РФ. По версии следствия, в период с 2015 по 2016 годы члены лениногорской ОПГ «Спортсмены», при участии четырёх сотрудников ОГИБДД ОМВД РФ по Лениногорскому району и двух экспертов-оценщиков, совершили 11 эпизодов хищений денежных средств страховой компании. После инсценировки ДТП на место выезжали указанные правоохранители и составляли подложные справки, в свою очередь оценщики изготовляли фиктивные акты осмотра ТС, на основании которых осуществлялись страховые выплаты. Сумма ущерба составила не менее 4,4 млн. рублей. В настоящее время уголовное дело направлено в суд для рассмотрения по существу [2].
Одним из главных факторов латентности является сложность выявления и расследования подобных преступлений, поскольку само мошенничество в автостраховании представляет собой совокупность ряда отдельных действий, в том числе: создание ДТП, подделывание документов, использование служебного положения и прочее.

Латентность страхового мошенничества в целом, а, следовательно, и в сфере автострахования, по состоянию на 2007 год достигала 95 %, а к уголовной ответственности привлекалось не более 10% лиц, о финансовых махинациях которых стало известно правоохранительным органам.

В текущее время в этом отношении не произошло кардинальных изменений. Так, по данным Судебного департамента при Верховном Суде РФ, в 2019 году число осуждённых за мошеннические преступления составило 22836 человек (по основной статье). В том числе 349 – в сфере страхования [4]. Необходимо также учитывать статистику страховых компаний, которая была приведена ранее.

В российском законодательстве на данный момент отсутствуют эффективные, действенные механизмы противодействия рассматриваемым преступлениям. В УК РФ содержится статья 159.5, предусматривающая ответственность за мошенничество в сфере страхования в целом и не конкретизирует в какой бы то ни было форме виды такого мошенничества.


Необходимо также отметить специальное законодательство. А именно, в РФ действует Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – ФЗ «Об ОСАГО»). Страховые компании длительное время добивались внесения в него изменений, которые способствовали бы снижению расходов, связанных с выплатами в пользу мошенников. В 2017 году в указанный нормативно-правовой акт внесены изменения и впервые установлен приоритет натурального возмещения перед денежной выплатой по ОСАГО. Иными словами, страховая компания обязуется за свой счёт осуществить ремонт повреждённого транспортного средства (до изменений выплачивалась денежная сумма).

Несмотря на попытку законодателя защитить таким образом страховщиков от недобросовестных граждан, в законе остались пробелы, которыми по сей день пользуются мошенники. Приведём пример.


Согласно пункту 15.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО», страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, осуществляется путем организации и/или оплаты восстановительного ремонта этого автомобиля, то есть возмещение вреда в натуре. Однако существует исключение, закреплённое в пункте 16.1 той же статьи. Так, страховая компания осуществляет денежную выплату потерпевшему в ряде случаев, наибольший интерес из которых вызывает признание полной гибели ТС, а также превышение стоимости ремонтных работ суммы 400 тысяч рублей (подпункты «а» и «д» той же статьи). Очевидно, преступной группе, имеющей в числе соучастников эксперта-оценщика, правило о натуральном возмещении вреда не является преградой.


Кроме того, обозначенные изменения российским обществом были восприняты крайне негативно: страховые компании не получили того, чего добивались, а автовладельцев не устраивает качество осуществляемого ремонта. Иными словами, данный механизм противодействия мошенничеству нельзя назвать эффективным.

Таким образом, сложность такого явления, как мошенничество в сфере автострахования, вовлеченность в него сотрудников правоохранительных органов, высокая распространённость, высокая латентность, а также отсутствие эффективных мер противодействия, является на данный момент серьёзным препятствием на пути к снижению числа такого рода преступных деяний.

Предложение

На наш взгляд, необходимо внести в законодательство РФ ряд изменений. А именно:

1) переработать страховое законодательство в части проведения оценки ущерба с одновременным исключением натурального возмещения вреда;

2) ввести обязанность страховых компаний вести совместный единый реестр страховых случаев.

Источник: 9111.ru